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曾在金融领域风光无限的信审员,正在被人工智能残酷取代
时间:2020-02-11  来源:www.oaled.com

摘要:人工智能逐步取代人。时代在前进,不可阻挡。所有犹豫不决的人都被残忍地压在车轮下面。在金融领域,它们是第一波被驱赶到悬崖的浪潮。旁边的人。

信件评论员有着辉煌的历史。

在银行业时代,他们是核心职位,站在金钱的顶端,掌握贷款的决策权。

如今,风险控制已进入“数据驱动”时代,信函评论员已成为“鸡肋”的立场。

面对即将被抛弃的命运,他们站在时代的口中,他们很难移动。他们有意识地离开,但很难掩盖冷落和纠缠的遗弃。

人工智能正在逐步取代人们,时代在前进,没有人可以阻止,所有那些犹豫不决的人都被车轮残酷压碎.

01黄金时代

在金融领域,他们是第一个被赶到悬崖边缘的人。

它是人工智能驱逐他们。

“我想留下这个帖子离开北京。”审稿人包小新的语气很低,而且很失落和孤独。

他不得不离开,他无处可逃。

在银行业时代,信函评估员曾经欣赏过风景,时代使他们处于重要位置,并获得了奖章。

当时所有人在贷款中申请的信息将汇总在信件审稿人手中 - 他们使用各种方法权衡贷款,无论是否存在。

换句话说,他们已经掌握了“生死权力”。

“检查员的信是一份体面的工作。”曾在银行写过信的姚进喜说,他们中的许多人都是大学毕业生才能进入银行担任这个职位。

从2011年到2015年,这是一个动荡的时期。然而,那些有一些经营理念的人渴望开始交易,而且借贷需求强劲。

此时,金融大潮开启,沿线的小额贷款公司全部排起了长队。从事线下贷款的贷款人员迎来了黄金时代。

在2014年春天,90年代以后,包晓新在北方开始了自己的职业生涯。他进入了一家小型贷款公司,成为了一名“全能”的贷款官。

“进入金融业,批准信无疑是最好的方式,不需要太多的金融教育,只要你有热情,敢于学习,你就可以做到,”鲍小新说。

包晓新的公司主要从事经营贷款。只要客户离线,如果公司运营超过一年,公司可以处理至少20,000和最多150,000的贷款。

那时,风险控制非常原始,没有信用体系。借款人首先到公司填写申请材料,第二天,信件审查员前往商店参观。

在签订合同时,鲍小新拿走了借款人的手机,并随机选择了几款联系电话。

信息将被包装在信封中,密封,并在预定还款后原封不动地返还给借款人。

借款人逾期后,打开信封,联系该人员进行领取。

在银行和线下商店贷款中,信函审稿人具有“战略核心”的地位,是“反欺诈”的主要支柱。

在访问前线的阶段,鲍小新能够与对方蹲了两个小时。 “你需要询问他关于商店的运作,什么时候打开它,打开多久,一些职员,通过电费,当天的流量,各种线索,以确定他是否是一个诚信的人。“

在面对面访谈中,各种复杂的细节将“耗尽露天机器”。

有一次,有一位老板声称出售猪肉申请贷款。另一方把他放在一个大的猪肉仓库里,黑暗。

“老板”可以探索很长时间,但找不到开关。

“我可能在心里明白,他不是老板,”鲍小欣判断道。

“由于掌握了杀戮的力量,许多借款人会给信贷员一个红包,希望让他们离开,”姚说。

那时,他们无限美丽。

02状态下沉

在贷款的黄金时代,除了线下贷款的兴起之外,在线在线借贷平台也随处可见。

一群勇敢的精英爬上了时代特快列车,并决定在白天和黑夜前面会有一个奇迹。

2015年,在线借贷平台的增长极为惊人。根据网上贷款数据,今年平台总数达到3,769个。

目前,许多离线贷款的信用评论员都被挖到了互联网平台。包晓新也辞去了小额贷款公司的职务,加入了网上贷款行业。

新办公楼是北京最繁华的CBD。每个人都穿西装,拿着咖啡。那一刻,他终于感受到金融从业者的荣耀。

但很快他就发现了所谓的迷人,只是“虚拟”。在线,信函审稿人的工作和重要性已大大降低。

在线贷款,金额高,单一审查必须尽一切努力验证真实性;而在线贷款,大多是小的,没有时间经过每一个单独的详细审查 - 从成本考虑,不需要。

它们必须快速,快速和快速。

在旺季,信函评论员需要每天审查大约50个订单,每小时审查4-5个订单,平均最多15分钟。

为了确保15分钟的信件审核顺利进行,包晓新准确计算:2分钟查看客户信息,2分钟致电客户,2分钟到第三方联系,5分钟在线查询客户信息,填写批准意见2分钟。

在15分钟内完成,完美。

在这个时候,大多数信函审稿人最重要的工作是进行电话审核,而这个术语被称为“电芯”。

有时除了联系借款人本人之外,他还会联系他的“联系人”进行交叉验证。

对于信件评论员来说,这就像是一场“幻想之旅”。

“你可以遇到各种各样的陌生人。”有些人总是说他们没有。手机是被打碎的麻将牌。有人质疑是欺诈,有可能报警;有人说方言,我不知道云.

而这个过程确实有几个门道。

姚金玉的银行也开始做一些网上业务,他也加入了核电部门。

他们的结论是,尽管没有像面试这样的细节,但他们也可以从手机中获取一些线索。

例如,数据显示它是一个很大的老板。在电话的尽头,有一个来自巴士站的声音。有时你可以听到“哗啦哗啦”的声音,“有太多的伪造信息,你不记得了。打开信息看看。“有时候对方不能回答,怀疑,答案太流利,而且有疑问。”就像代言一样,他们都是准备好的答案。“

刚加入信贷行业的可可也找到了一些门道。一般来说,他将电源核心分为五个步骤,完成一个并进行检查。

第一个验证客户信息,第二个验证使用的产品,第三个验证客户的还款方式,第四个还款能力评估,第五个提醒客户按时偿还贷款。

电话通话至少需要5分钟。

△Cocoa的信函审查问卷

电话另一端的人,可可不知道,在他的心里,他画了他们的肖像,熟悉他们的生活规律。

姓名,工作,工作地点,单身或已婚.

可可试图从他自己的作品中找到一些乐趣。

他仍然不知道这个职业中最大的危机已经悄然来临。它们即将被吃掉并分成一点点,成为最小的螺丝.

03螺丝

突然间,时代变了,风也变了。

2016年,所有在线平台的现金贷款和消费金融的兴起开始了“抢战”。

鲍小欣遗憾地发现,在快速冲动的过程中,信函审查员成了最“低廉,廉价”的劳动力。 “纯粹的体力劳动,每天阅读材料,打电话,没有技术内容。”

他的工作无穷无尽,无法阻止。

该公司实施三班制。早班时间为上午8:00至下午6:00,中间班次为10:00至8:00,晚班时间为中午12点至中午12点,周末只需休息一天。

在最繁忙的时间里,他每天要审查100份订单。从长远来看,他犯了严重的职业病:视力下降和背部疼痛。

“在高峰期之后,这个名单就直接插在你身上了,试用后你就不能回家了。”鲍小新认为,互联网金融运行速度很快,所有人都在催促你。 “客户正在催钱,主管们正在敦促业绩。”

每个人都累了,不成功。 “经理实施奖励政策。一等奖为5,000,第二奖金为3,000.有些人为钱而战。”

这时,大多数贷款人员只能填写“建议”,甚至决策权也会丢失。

△数据来源:拉钩网络

信件评论员突然成为流水线的最低级别。他们只是低成本的劳动者,重复的机械工作,以及无休止的加班.

人力如何在机器上工作?

为了确保每天的资金量,许多公司开始引入贷款前自动审批系统。

此时,它已成了科科的监管者的信,觉得自己已经陷入了尴尬的境地。

围绕着他,成立了一个新的部门建模组、反欺诈部、数据部等,风险控制分为七个部门。

但他很快发现,最初的经验是不够的,风险控制开始被许多“高调”的词所包围。

第三方信用数据,爬虫软件,白名单,黑名单,设备指纹,以及各种新的条款,可可从未被听到。

有一段时间,大数据、人工智能、定量风险控制等概念似乎是实际风险控制的标准。

“有人自称了解大数据,张口将拥有50万年薪,公司甚至不必支付数百万年薪来引进国外风险控制人才。”可可看了看自己年薪超过1万,有点不知所措。

在过去,人工检查一天只有50次。现在机器审计的数量超过了次。在互联网的高频交易中,人们几乎被打败。

对于线下借贷平台,逐步开始用机器代替人工。

“我们的信贷审查人力正在逐渐减少。最多有100多人,现在只有60多人。未来,他们将转型,”捷越联合信贷评估副总监李强说。

“目前,市场上的自动审计量相对较小,一般不到1万,是一个自动审计,在1万到3万之间,是一个手工加机,超过3万,没有办法做到全自动审计。”李强说。捷克队目前仍主要从事贷款5-10万元,部分审稿人留用。

当机器足够强大,可以赚大钱时,审稿人会被历史彻底淘汰吗?

他们已经变成螺丝钉了,当他们发现连这个螺丝钉都不需要时,他们都吓坏了。

04去哪里

从掌握杀戮和杀戮力量的核心员工,到边缘廉价劳动力,现在到可有可无的劳动者,信用从业者已经发现隆隆时代的火车已经冲到了他们的眼前。

在Coco看来,这项技术不断迭代。他把它分为四个时代:大数据1.0时代,应用程序,信件审查系统,客户节省时间,无需排队填写表格;

2.0开始引入信用信息系统; 3.0,信用信息,建模,指纹识别,人脸识别等先进技术;到4.0,它是完整的人工智能,机器学习。

目前,它无疑正在从3.0过渡到4.0。

由于缺乏信用信息系统和缺乏人工智能,在这个过渡阶段仍然存在20%-30%的灰色区域,这需要人工审查 - 这无疑是信函检查员的最后一根稻草。

然而,许多专家断言,离开个人工作信函审稿人的时间只有5到10年。

“未来的信将越来越少,”洁月联合信用评估副主任李强说。将来,所谓的人力资源只会用于建立,监督和维护风险控制系统。所有决定都将自动化。 “。

“我们切断了信贷员,并完成了一次完整的在线审计。”一个知名平台的CRO表示,他们完全用机器取代了人。

“我们使用数据和技术来驱动,彻底解决人工审批的缺点,效率低下,”CRO说。

甚至包小新的主管也暗中告诉他让他快速学到新东西。 “信件和验证的自动化绝对是时代的潮流。”

这个时代真的会放弃它们吗?

几乎所有的信息都被揭示出来,这是一个积极的答案。

所有信贷从业者面前只有两种方式:主动或被动。

可可无疑选择了第一个。

他自学了一些风险控制知识,并参加了一些基本的风险控制课程。目前,他找到了一份新工作,负责主要战略模型和数据分析。

“一步一步,既然时间给出了发展的轨迹,我们只能随着时间的推移向前攀登,”可可说。

然而,包晓新并没有摆脱绝望和不公正。他心灰意冷,忍受着无情的鞭挞和现实的寒冷。

“我想离开这个位置离开北京。”他决定离开北京离开他的信贷业。

时间一直是残酷无情的。

不会留下任何喘息的空间。

面对火车蓬勃发展的时代,要么为生命而战,放弃所有人,也要爬上去,或成为时代的牺牲.

(应受访者的要求,本文中的某些人被命名为假名)

[作者:财务,文/Gossen]